Актуализация стандартов экономического регулирования банковской деятельности

Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 15 мая 2026 года № 91 утверждены дифференцированные «Требования к условиям осуществления банковской деятельности» (вступают в силу с 22 июля 2026 года). Данный нормативный правовой акт существенно модернизирует правовой контур функционирования институтов второго уровня, усиливая превентивную защиту прав потребителей финансовых услуг и систематизируя фидуциарные обязанности банков.

В предметное поле утвержденного документа включена детальная регламентация операционных процессов, охватывающая:

• Структурно-содержательный ценз внутренних правил об общих условиях осуществления банковской деятельности;

• Императивные принципы добросовестного поведения финансовых институтов при дистрибуции банковских продуктов;

• Процедуру раскрытия информации на этапах консультирования и непосредственного оказания услуг, включая специфическую обязанность по информированию о перечне видов деятельности, финансирование (кредитование) которых детерминировано абсолютным запретом со стороны Совета по принципам исламского финансирования;

• Механизм ответственного потребительского кредитования, лимитирующий риски дефолта заемщиков;

• Специальный регламент заключения и верификации договоров банковского займа с физическими лицами (на цели, не сопряженные с коммерческой деятельностью), а также договоров банковского вклада (депозита) и банковского счета;

• Категоризацию недобросовестных практик (их виды и квалифицирующие признаки) и правовые алгоритмы их детекции;

• Комплаенс-стандарты взыскания задолженности при урегулировании правоотношений с неплатежеспособными контрагентами;

• Процессуальный порядок рассмотрения претензий и обращений, возникающих в ходе банковского обслуживания;

• Обязательства по претворенному в жизнь комплексу мер, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения;

• Исчерпывающий (закрытый) перечень комиссионных вознаграждений и сопутствующих платежей, подлежащих удержанию при выдаче и администрировании потребительских займов;

• Нормативно установленные предельные параметры (размер) потребительского банковского займа;

• Стандарты инклюзивного обслуживания, интегрирующие в общую практику:

  • Порядок оказания услуг лицам с инвалидностью и маломобильным группам населения в строгом соответствии с требованиями профильного национального стандарта доступности инфраструктуры;

  • Правовые особенности совершения банковских операций указанными категориями граждан посредством привлечения уполномоченного доверенного лица.

Требования к юридической технике и содержательной структуре Общих условий

Регулятор предъявляет повышенные требования к качеству изложения внутренних документов: Правила об общих условиях должны быть сформулированы ясно, аутентично, исключая возможность двоякого толкования (амфиболии), с обязательным соблюдением норм академического литературного языка, точной юридической терминологии и нормативной дефиницией всех используемых дериватов.

Согласно императивным установкам Постановления, данный документ должен аккумулировать в себе следующие правовые институты и регламенты:

Обеспечение равенства и открытости в ходе проведения банковских процедур

Особое место в структуре Общих условий отведено обособленному разделу, посвященному правам лиц с ограниченными возможностями. Введение данных норм обусловлено необходимостью соблюдения стандартов безбарьерной среды. Указанный раздел в обязательном порядке детализирует:

1. Специфику коммуникативного и процедурного взаимодействия;

2. Альтернативные и доступные форматы предоставления (трансляции) информации;

3. Механизмы правовой верификации и допуска к совершению сделок доверенного лица заемщика.

В заключение следует отметить, что Постановление № 91 внедряет четко определенные критериев доступности и открытости банковских процедур на этапе, предшествующем возникновению обязательств. Банки обязаны осуществлять раскрытие информации потребителям в формате преддоговорного консультирования. Для исламских финансовых институтов это выражается в обязательной экспликации перечня видов экономической деятельности, финансирование которых запрещено в силу религиозно-правовых догм, одобренных Советом по принципам исламского финансирования, что формирует прозрачную среду для специфического сегмента финансового рынка.